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    今年爆火的大额存单,到底怎么样?_理财

    时间:2019-08-11 16:52 来源: 作者:木木

    大额存单从去年底火以后,一直热度不减。

    全国各地银行门口小黑板,很多都写的是大额存单推荐。

    今年,银行理财和宝宝类产品,收益都在下跌。

    数据显示,6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%,基本上是连跌十几个月了。宝宝类产品的平均收益,最新统计是2.4%,也不太美妙。

    这种情况下,大额存单却逆市上扬。

    三年期的大额存单,从去年4月上升到4%后,一直在往上走。

    现在3年期的大额存单,利率平均到4.18%,快和银行理财差不多了。

    而且出现了不少新玩法,比如利息月月付,指定利息收款账户等。

    作为人民的好班长,加上最近大家对锁定收益产品的呼声,规划君特地帮大家划了这个今年爆款的重点。

    看完这篇你就知道大额存单到底怎么回事,怎么买了。

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    大额存单的一些特点

    大额存单,说白了就是银行存款。 和普通的定存不一样的地方,是它通常门槛高一些,20万起投。 理财产品我们最关注三个指标:安全性、收益率、流动性。大额存单都还比较平衡。

    本身是存款产品,非常安全。根据银行保险存款条款,对于储户本息全额赔偿不超50万元,也就是说,只要大额存单在50万以内基本是零风险。 购买也很方便。在网上银行、银行网点都可以买。 利息水平也不错,20万定存3年的4.18%,基本上逼近了银行理财上个月统计下来的平均收益4.2%。 一些银行为了揽储,还推出了可以按月份领利息使用的功能,每月都有一个稳定的现金流,本金留下来给规划里的大额支出或者后续养老安排。 按现在三年期平均4.18%的利率计算:

    20万每月领:约696元30万每月领:约1045元50万每月领:约1741元100万每月领:约3483元500万每月领:约17415元 这里还有个隐藏福利。那就是这笔利息不想花掉,还可以拿去投资,比如定投基金,假设基金净年化收益率4%,定投满三年后赎回,又是一笔收入。 重点是,这么一折算,按月领取利息的这个4.18%的大额存单,实际利率约4.44%,还是跑赢很多理财产品的。等于说加息了。 而且,流动性也不算很差。2016年3月,银行推出了大额存单转让功能,现在很多大额存单都可以在柜台或者手机银行转让。 提前支取的话,不同银行的规定不一样,一定要在购买前仔细看产品说明书上的规定。大多数银行可以靠档计息,也能减轻我们的后顾之忧。

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    为什么大额存单今年火了? 看完第一部分介绍,不想看原因分析,想直接买大额存单的人,直接看最后两部分就行。 不过一个产品突然火,或者突然变得有性价比了,肯定有自己逻辑的。想搞明白,更放心,也是个投资好习惯,那我们聊聊为什么火了。 其实2015年6月2日,大额存单就开始在我国发行了。开始平平淡淡,去年底到今年开始火,主要原因有三点: 1 保本型理财产品退出历史舞台 主要还是资管新规的影响。2018年4月27日,央行、银保监会、证监会、外管局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。

    如果对金融有点了解,或者看财经新闻,就知道资管新规对各种帮人管钱理财的行业,包括信托保险证券等都是个重磅新闻。简单来说说就是监督更严格了。 具体到银行理财,就是打破刚兑,向净值化转型,不再保本保收益了。

    以前买银行理财,亏钱的很少,以后银行理财,也可能亏钱了。比较下来,保本的大额存单就有优势了。 2 存款利率开放以后,有了利率上浮空间 2015年大额存单成立至2017年末,大额存单发行量一直处于不温不火的状态。但从2018年三季度开始,大额存单的发行量就起来了,开始明显增加。 发行规模的增加,利率增加是很重要的因素。 早期存款利率上限没有完全开放的时候,三年期以内的很多大额存单的利率还不到3%。

    2018年4月大额存单的自律约束利率上限进一步放开,是一个转折点。

    在这个规定下,五大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限(意思就是可以比央行的基准利率规定高的倍数)分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。 效果是很明显的,我们还是拿20万三年期的大额存单利率看:

    去年4月份上升到4%以上,12月份升至4.115%,较基准上浮50%。今年来,更是4.14%走到4.18%,基本上已经上浮了52%,把政策给的上浮空间快打满了。 3.揽储大战。 翻各大银行2019年第一季度,第二季度的财报,揽储成本都提高了不少。 一方面,银行理财规模缩小,另一方面各大银行之间,存款竞争是很激烈的。

    除了来自其他银行的竞争,互联网理财,基金,信托等各种理财渠道都在竞争。 所以这里也有一个小秘诀,那就是在年中,年末,银行揽储压力大的时候,大额存单、定存等产品,利率都会好一些。 3

    大额存单和国债的优缺点比较 大额存单和国债,还是很值得比比看的。都是低风险、长期限、可以转让的理财工具,利率也接近。 1风险:基本上来说,都是没什么风险的。非要严格一点来讲,由于背靠国家,国债属于信用等级最高,公认安全性最好的投资工具。 大额存单则属于银行一般性存款,受存款保险条例保护。我们都知道,存款保险实行限额偿付,最高的偿付金额是人民币50万元。 2收益率:目前最新的电子式储蓄国债,3年期的年利率为4.00%,5年期的年利率为4.27%。

    根据近几月数据,大额存单3年期的年利率高于国债,5年期的年利率和国债打平,或者较低。

    3起投金额和期限: 国债的购买门槛更低一些,起存金额为100元。而大额存单一般都是至少20万起投的。 但是投资期限上,大额存单就更灵活一些了。储蓄性国债有且只有3年期和5年期两种期限,大额存单呢,从1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年都有。 4 流动性: 在说流动性方面,两者都可以转让。 提前支取的话,大额存单靠档计息,而储蓄式国债的,六个月以内是不计息的,后续按照持有的期限扣除分档位的天数利息。而且国债提前支取是需要手续费的,大额存单则不需要。 这方面储蓄国债提前支取的损失,比大额存单还是大一些。 5 购买的便利性也不同。 大额存单几乎随时都可以购买,只是每期起存金额和利率可能有调整。

    但储蓄国债只能在规定时间购买,比如今年是3月至11月期间,每个月10天销售时间,且额度有限,售完即止,额度还是不太好抢的。 大家可以根据自己需要选择。

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    购买大额存单注意什么?

    选购大额存单,最关注的当然还是利率了。 一般不同类型的银行,利率水平不太一样。城商行、农商行吸储压力比较大,利率普遍高一点,国有银行稍微低一点。

    相同类型的银行,利率水平基本是差不多的。

    还是看3年期20万的例子,三年期央行基准利率是2.75%。

    规定最高浮动是五大行1.5倍、股份制银行1.52倍、城商行和农商行1.55倍;算下来范围内最高利率分别是4.125%,4.18%,4.2625%。 7月统计的均值分别是3.93%,4.05%,4.23%的利率。

    可见有不少银行已经接近或者打满了。找自己想存的银行类型里,利率最接近的就行。这是部分银行利率,可以参考以下:

    值得注意的是,我们在选择的时候,也要关注一下其他条款。 比如说,利息的支取方式,按月领取的,等于加息不少;比如说,提前支取的规定,决定急用钱投资收益的损失,都需要关注。

    小结 如果是规划君自己的话,会选择三年期按月领利息的大额存单,这个性价比更好一些。

    但是现在国际和国内市场,利率的不确定性还是有的。

    根据这个月的统计,7月新发行的各期限大额存单利率均值涨跌不一,但5年期大额存单的利率下降幅度较大,下降近30BP。可见,如果想锁定一个收益,不想承受市场波动,直接买五年的也是个选择。

    这个产品适合低风险偏好,看重资产安全,对存款接受度高的投资者。

    我们每个人的资产配置中,除了为我们赚取收益的稳健部分,博取超额收益的风险资产,一定有一部分固收(固定收益)产品。

    那这种时候,配置大额存单就是一种不错的选择。

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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